Hány éves kortól és hány éves korig lehet hitelt felvenni?
Frissen végzett egyetemistaként az első fizetésedből már a saját autódat vagy egy kis lakás önerejét tervezgeted? Vagy épp a nyugdíjhoz közeledve szeretnéd felújítani a házat, segíteni az unokákat, vagy megvalósítani egy régóta dédelgetett álmot? Bármelyik élethelyzetben is vagy, a nagy tervek finanszírozásához gyakran felmerül a hitelfelvétel lehetősége. És vele együtt a kérdés is: vajon a korom alapján egyáltalán szóba áll velem a bank?
Sokan azt gondolják, a hitelfelvétel egy bonyolult, rejtélyes folyamat, ahol a kor egyfajta áthághatatlan akadály lehet. A jó hír az, hogy a helyzet sokkal árnyaltabb és rugalmasabb, mint hinnéd. Vannak ugyan kőbe vésett szabályok, de a bankok számára a kor csak egyetlen szelet a tortából, amikor a hitelképességedet vizsgálják. Ebben a cikkben tisztába tesszük a legfontosabb tudnivalókat, hogy magabiztosan tudj tervezni, bármelyik életszakaszban is jársz.
Hány éves kortól és hány éves korig lehet hitelt felvenni?
Ez a leggyakrabban feltett kérdés, ezért rögtön ketté is bontjuk: alsó és felső korhatárra.
Az alsó korhatár: A nagykorúság küszöbe
Ebben a kérdésben a magyar jogszabályok egyértelműek. Hitelkérelmet kizárólag nagykorú, cselekvőképes személy nyújthat be. Ez a gyakorlatban azt jelenti, hogy a hitelfelvétel alsó korhatára betöltött 18. életév. 18 év alatt semmilyen körülmények között nem köthetsz hitelszerződést.
Azonban fontos látni, hogy a jogi lehetőség és a banki gyakorlat nem teljesen ugyanaz. Egy 18 éves, jövedelem és munkaviszony nélküli fiatal szinte biztosan elutasításra számíthat. A bankok a pénzüket szeretnék viszontlátni, ezért a gyakorlatban elvárják:
- a legalább 3-6 hónapos, folyamatos munkaviszonyt egy stabil munkahelyen (a próbaidő kizáró ok),
- a rendszeres, igazolható jövedelmet, ami a bankszámládra érkezik.
Tehát bár a jogi korhatár 18 év, a reális esély a sikeres hitelfelvételre inkább a 20-21 éves kortól kezdődik, amikor egy fiatal már stabilabb anyagi háttérrel rendelkezik.
A felső korhatár: Nem az életkor, hanem a futamidő számít
Itt a helyzet sokkal érdekesebb és rugalmasabb. Nincs egyetlen, törvényben rögzített felső korhatár, ami után senki sem kaphat hitelt. A bankok nem azt nézik elsősorban, hogy hány éves vagy a hitelkérelem benyújtásakor, hanem azt, hogy hány éves leszel a hitel futamidejének a végén.
A legtöbb magyarországi bank belső szabályzata egy 70-75 éves kor körüli maximális életkort határoz meg a hitel lejáratakor. Ez a bank kockázatkezelési stratégiája: biztosak akarnak lenni abban, hogy az adós képes lesz visszafizetni a teljes tartozást.
Nézzünk egy egyszerű példát:
- Anna, aki 65 évesen, stabil nyugdíjjal szeretne felvenni egy 5 éves futamidejű személyi kölcsönt a fürdőszoba felújítására. A hitel lejáratakor 70 éves lesz. Mivel ez belefér a legtöbb bank 70-75 éves korlátjába, jó eséllyel meg fogja kapni a hitelt.
- Ha Anna ugyanezt a hitelt 15 éves futamidővel szeretné, akkor a lejáratkor már 80 éves lenne. Ezt a kockázatot valószínűleg már egyetlen bank sem fogja bevállalni.
Idősebb korban a hitelfelvétel esélyét jelentősen növelheti egy fiatalabb adóstárs bevonása. Ha például a gyermeked vagy egy másik, megfelelő jövedelemmel rendelkező családtag is szerepel a szerződésben, a bank biztonsága megnő, és hajlandó lehet hosszabb futamidőt vagy nagyobb összeget is engedélyezni. Jelzáloghitel esetén az idősebb adósra gyakran kötelezően előírnak kockázati életbiztosítást is.
Egyéb feltételek
Ahogy a bevezetőben is említettük, a kor csupán egyetlen szempont a sok közül. A banki döntést alapvetően az fogja meghatározni, hogy mennyire tartanak téged megbízható, hitelképes ügyfélnek. Ehhez az alábbiakat vizsgálják a legszigorúbban:
- Jövedelem: Ez a legfontosabb. Rendszeres, igazolt jövedelemmel kell rendelkezned (munkabér, nyugdíj, vállalkozói jövedelem). A bank ellenőrzi a jövedelmed nagyságát, és azt, hogy a JTM (Jövedelemarányos Törlesztési Mutató) szabályozás szerint mekkora havi törlesztőrészletet vállalhatsz be.
- KHR-lista (korábbi nevén BAR-lista): A Központi Hitelinformációs Rendszerben való negatív, aktív státuszú szereplés azonnali kizáró ok. Ha korábban rossz adós voltál és ezt a rendszer még nyilvántartja, nincs esélyed hitelt kapni.
- Munkaviszony: A határozatlan idejű munkaszerződés a bankok álma. A határozott idejű szerződés is elfogadható lehet, ha a hitel futamideje nem nyúlik túl a szerződés lejáratán. A próbaidő alatti hitelkérelem viszont garantáltan elutasításra kerül.
- Önerő: Jelzáloghitelek (pl. lakáshitel) esetében elengedhetetlen. Bár a jogszabályi minimum 20%, a bankok a kockázatoktól függően gyakran ennél többet, 30-40% önerőt is elvárhatnak.
Láthatod tehát, hogy a bankok egy komplex képet néznek. Egy stabil, magas jövedelmű, makulátlan pénzügyi múltú 65 éves ügyfél sokkal szívesebben látott vendég lehet a bankban, mint egy 25 éves, minimálbéres, friss munkahelyen lévő fiatal.
Gyakran ismételt kérdések hitel témában
Diákként felvehetek hitelt?
Kereskedelmi banktól klasszikus személyi kölcsönt diákként, diákmunka jövedelmére általában nem. Azonban a célzott, államilag támogatott Diákhitel rendszert pont erre találták ki, aminek a feltételei sokkal kedvezőbbek és a feltételrendszere is eltér a piaci hitelekétől.
Ha adóstársként szerepelek a szüleim hitelében, az befolyásolja az én hitelképességemet?
Igen, abszolút. Amikor te szeretnél hitelt felvenni, a bank a szüleid hitelének havi törlesztőrészletét a te meglévő kötelezettségeid közé fogja számolni. Ez csökkenti azt az összeget, amit te maximálisan felvehetsz. Adóstársnak lenni ugyanolyan felelősség, mintha te lennél a fő adós.
Mekkora a minimális jövedelem, amivel már lehet hitelt igényelni?
Nincs egy fix, forintosított összeg. A minimális elvárás általában a mindenkori minimálbérnek megfelelő összeg, de a lényeg a jövedelem és a vállalni kívánt törlesztőrészlet aránya. A bankok a JTM szabályozás alapján vizsgálják, hogy a jövedelmed elbírja-e a hitel havi terhét az egyéb megélhetési költségeid mellett.